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为什么直存款难操作成功?

为什么直存款难操作成功?

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为什么直存款难操作成功?

直存款的定义,就是存款人将暂时不用的余款存入银行,只有一种可能性兆雀老,接族升款银行不愿意接存款。那就是接款银行本身已经储蓄量很大,而放贷量很小。这样,存贷差较大。有钱,放不掉。因为放贷的风险太大,该银行没有能力控制风险,宁愿不贷。在这种情况下,再要它吸存大额存款,银行的放贷压力就更大。只有在这种情况下,才会形成某一银行不愿意接大额存款。二.需方无贴息。民间融资,是市场行为,“无利不成市”,这是最起码的条件。银主(无论是企业还是个人)的资金,都是希望产生利润的。在风险相同的情况下,资金总愿意向利润高的地方流。在同样存银行的情况下,能获得一小部分的贴息,其自然愿意从银行取出,到你愿意支付贴息的银行去存款。前提是,有企业愿意为此支付贴息,也有贴息款的能力。往往,中间人和资金方急于求成,程序化的要求企业出具贴息水单。而多数企业没有贴息能力,于是,他们找摆账款的资金供应方将资金存入企业账户。在企业出具了贴息水单后,摆账款的资金方再把资金抽走。企业以为这样高明的做法可以糊弄资金方,却忽视了资金方在实地操作前,会当面验证企业实际贴息能力。所以,很多业务就在这个环节,宣告停止,不能继续了。幻想银主施舍慈悲,学雷锋义务奉献:或者寄希望银行能代付贴息(这是银行制度不允许的,除非该行长愿意为此去坐牢),那都是做梦,不切实际。三.知识和能力的欠缺。首先,需方无知。存贷是两条线。银行接存款,如上述,在一般情况下是无限制的;而贷款,是受到其职务权力限制的。每个银行都有控制风险的机制。一般支行的放贷风险,仅在一千万元人民币。超出,就必须报上级分行审批了。三亿以上,一般需报请总行审批了。中间人(连接双方的中介人)通常关注的是银行的接款确认书,和企业的贴息能力。银行的接款确认书并不是很难开具,主要是银行尤其支行要出具接款确认书必须向分行报申请,然后才能盖章。不盖章的任何行长签字的凭证,都不具备实质意义和法律效力。而向分行申请,一旦得到分行确认并盖章了,那么就产生了风险。如果做不成,没有款项存进银行。在分行眼里,就是支行行长的本职工作做得不严谨,这直接影响到支行行长在系统内的工作绩效质量评分,也会间接的影响到支行行长的奖金和升职机会。所以很多支行在没有见到资金方资金的时候,不愿意出接款确认书。另外一方面,接款银行吸纳市场资金获得了存款业绩,然而他还有个放贷业绩。某企业愿意支付贴息,就是因为企业知道引进该笔存款后,银行可以放贷给该企业使用。这是链条关系。然而,需方前期没做好工作,银行是否能配合给予贷款?银行是否已报批?并获得授信贷款额度?这些工作还都没做到位,最终需方贷不到款,他怎么愿意付贴息?因此,中间人不要盲目的程序化操作,相信有银行接款确认和企业出具了贴息水单,事情就成功了一半。其实,我们要关注的是:这个用款企业是否具备向银行申请贷款的资格?是否有贷款的偿还能力?如果不具备如上条件,相信没有那么多银行行长敢冒着仕途与生命危险,来接这种直存款的资金。这其中最根本的问题是,银行行长吸来存款容易,如何贷放给企业用难?直接硬性把该笔存款批给该企业用?这是行不通的。因为银行系统的制度是铁定的,不可能有所松动。存贷两条线。行长只有批贷款的权限,放贷款要报请上级行,过几亿的还要报省分行才行。省行批复后,分行下指令,支行才可以放款给企业用。如果企业不具备贷款能力,是根本得不到贷款的。这根本不是企业法人与银行行长的私交,就可以解决的问题,这是银行铁的制度。其次,供方把款源类别和存款的种类搞混淆了。融资中的金融品种有很多种。同业存款、协议存款、岁御企业协定存款,还有开户活期存款等等,好像都与直存款差不多。但实际,与直存款的做法和性质还是完全不同的。其风险和利润也是不同的。在不否定款源的真实性情况下,任然是对不上号,不能匹配,仅凭主观意愿借作直存款来做,怎么能成功?故次,十有九败。此文,供同业者们探讨和借鉴